Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego (SKD) może pozwolić kredytobiorcy spłacać kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu. Niestety sankcja nie znajduje zastosowania do wszystkich umów. Kluczowe dla możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest to, czy dana umowa jest kredytem konsumenckim w rozumieniu przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.
Kredyt konsumencki to nie tylko klasyczny kredyt gotówkowy zaciągnięty w banku. Przepisy obejmują znacznie więcej rodzajów finansowania. Chodzi o sytuację, w której przedsiębiorca udziela finansowania osobie prywatnej, która bierze kredyt na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą. Ustawa obejmuje co do zasady kredyty do kwoty 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w innej walucie.
Kredytem konsumenckim może być między innymi:
- kredyt gotówkowy,
- pożyczka,
- kredyt ratalny,
- kredyt odnawialny,
- niektóre formy odroczenia płatności.
Co ważne, nie ma znaczenia wyłącznie nazwa umowy. To, że dokument nazywa się umową pożyczki, umową kredytową czy jeszcze inaczej, nie przesądza automatycznie o tym, czy można zastosować SKD. Liczy się przede wszystkim to, czego faktycznie dotyczy umowa i czy spełnia warunki określone w ustawie.
Kredyty gotówkowe są jedną z najczęściej analizowanych grup umów pod kątem sankcji kredytu darmowego. Jeżeli bank udzielił konsumentowi kredytu gotówkowego, warto sprawdzić, czy umowa zawiera wszystkie wymagane prawem informacje i czy prawidłowo przedstawia koszty kredytu. Nie oznacza to jednak, że każdy błąd w umowie daje automatycznie prawo do SKD. Przepisy wskazują konkretne naruszenia, które mogą prowadzić do zastosowania sankcji.
Pożyczka również może być objęta SKD. Dotyczy to nie tylko pożyczek udzielanych przez banki, ale także finansowania oferowanego przez firmy pożyczkowe, jeżeli dana umowa spełnia warunki kredytu konsumenckiego. Dlatego warto dokładnie sprawdzić umowę, nawet jeśli została zawarta z firmą pożyczkową, a nie z bankiem.
Typowy kredyt hipoteczny nie jest objęty ustawą o kredycie konsumenckim, a tym samym co do zasady nie można zastosować do niego SKD. Istnieją jednak wyjątki. Przepisy przewidują między innymi szczególne rozwiązanie dotyczące kredytu niezabezpieczonego hipoteką, który został przeznaczony na remont domu lub lokalu mieszkalnego. Dlatego w przypadku kredytów związanych z nieruchomością nie warto samodzielnie zakładać, że SKD na pewno nie ma zastosowania.
Jeżeli zastanawiasz się, czy Twój kredyt może być objęty SKD, warto sprawdzić przede wszystkim:
- kwotę kredytu,
- wysokość odsetek,
- prowizję i pozostałe opłaty,
- RRSO,
- całkowity koszt kredytu,
- informacje dotyczące wcześniejszej spłaty,
- sposób określenia poszczególnych kosztów,
- wszystkie obowiązkowe informacje zawarte w umowie.
Właśnie takie elementy mogą mieć znaczenie przy ocenie, czy bank prawidłowo wykonał swoje obowiązki wynikające z przepisów prawa.
Warto sprawdzić zawartą umowę, szczególnie jeśli kredyt był stosunkowo wysoki albo wiązał się z dużą prowizją i innymi kosztami, bo można uzyskać naprawdę wiele. Samo znalezienie błędu w umowie nie oznacza jeszcze, że SKD będzie można zastosować. Trzeba sprawdzić, czy stwierdzone naruszenie rzeczywiście spełnia warunki przewidziane w przepisach.
Jeżeli masz wątpliwości i zastanawiasz się, czy w Twoim przypadku możliwe będzie skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, skonsultuj się z nami. Prześlij umowę do bezpłatnej analizy.